在农业产业化的链条中，农业保险是重要的一环，可以保障农民们在遇到不可抗拒的自然灾害时减少损失。今年夏天，一场几十年不遇的虫灾，令吉林部分地区通过耕地流转成为种粮大户的农民们损失惨重。原本值得庆幸的是，他们大多购买了保险，然而此时他们却发现，他们早前买过的保险，却可能因为种种原因不能索赔。遇上这样的事情，或许比遇上天灾更让他们绝望。 
     没有规范的农业保险市场，就不可能有真正的集约化农业生产体系，因为那样的体系，可能累积多年也扛不过一场天灾。
    在吉林农安县华家镇华家桥村，唠嗑的村民发生了一场激烈的争论：虫灾是不是天灾？
    华家桥村村民贾连城说：“虫灾是自然灾害造成的，而且有的地块打了四次药虫子都没打死，说明虫灾难以抗拒，虫灾是天灾。”
    “但人家保险公司不认啊，他们只认风灾、雨灾、雹灾这些自然灾害，虫灾不算在其中，不是天灾。”村民魏宝军一边说一边掰着手指头数着。
    这场“虫灾是不是天灾”的争论这些天一直在持续，因为这关乎着村民们能否减小自己的灾情损失。
    今年华家桥村村民几乎家家户户都买了“安华公司”的农业保险，每垧地缴纳保费60元。如果是自然灾害造成的绝收，每户农民最多可以获得3000元。贾连城说：“这保险连续买了几年了，但现在我们还没收到过赔偿。”
    眼下，这场几十年不一遇的虫灾让部分玉米地绝收，遭遇“虫劫”的农民突然想到了年初买的农业保险，于是他们向村委反映，询问虫灾能不能理赔。但是，村委的答复让人沮丧：“不能，因为虫灾不是天灾。”
    华家桥村长王树礼向《每日经济新闻(微博)》记者证实了这点，他说：虫灾过后农民都在反映这个事，希望能够获得赔偿，村委也向保险公司汇报了情况，“但他们说灾害保险只负责农作物不可抗拒的自然灾害，虫灾可防可治，不在他们的保险范围内。”王树礼也有些疑惑：“虫子打了几遍药，按理说应该也是不可抗拒啊。”但他说，这个问题不是村民反映就能解决，需要政府和保险公司交涉。
    买三年保险不见保险单
    目前，农业保险遍及吉林省60个市（县、区）。《中国保险报》今年6月报道，吉林省2012年农业保险参保农户为201万户，占农户总数的53.5%；玉米、水稻、大豆、葵花和花生五大作物参保面积达到280万公顷，占二轮土地承包面积的72%；保费总额达到了83578万元，比上年增加了6182万元，创吉林省农业保险试点以来最高纪录。
    作为农业保险领域的著名公司，安华农业保险股份有限公司总部即设在吉林长春，2004年经保监会批准，安华成为继上海安信之后中国第二家专业性农业保险公司。
    吉林省向农村推广农业保险时，各级政府的身影隐现其中。安华保险工作人员向记者介绍，他们的保险业务不是农民自己来办理的，而是以村组为单位，办好后交到镇里统一办理保险，如果需要理赔，也是由农民先向村里汇报。
    8月18日，《每日经济新闻》记者在吉林省德惠天台镇华家村采访时，当地村民们和村干部就因为保险问题发生争执。由于农民的玉米地遭受虫灾，农民们要保险单，但是村干部拿不出来。
    村主任乔金友说，钱是统一交给村里的，村里再交到镇上，他手里也没有保险单。村民乔玉贵说，年初村干部挨家挨户推销农业保险，村民们都交了，但是没有保险单，“如果不是遭虫灾，我们还不会想到保险的事。”
    记者问：“连续交三年钱不见保险单，怎么还要交？”乔玉贵说：“买保险说是自愿，但是村干部三天两头  地往家里跑，你不交都没办法，但交了钱就什么都不管了。”
    8月20日，乔玉贵和几位村民风尘仆仆地赶到镇里，询问保险单的下落，但得到的答复是：“保险单在电脑里存着，镇领导去长春看农博会了，不知什么时候回来。”对于村子投的什么保险，村民们大多也搞不清楚，村干部说是人寿保险，但是有村民说是安华保险。
    至今没弄清投保公司
    农安县华家镇华家桥村的村民则有一个普遍说法，他们投的才是“安华保险”，但安华保险的工作人员明确答复 《每日经济新闻》记者，“安华保险今年在农安没有农业保险。”
    在华家桥村村会计李振中家，记者见到了这份传说中的保险单，李振中指着保险单说：“这就是安华保险，但不知啥时前面多了‘中航’两个字。”
    记者看到，这实际上是一张“中航安盟财产保险有限公司”的保险凭证，并不是“安华保险”，作为村会计，李振中受理了全村的保险单业务，但他也说不清村里保险公司什么时候换了样，但他还是习惯性地说“安华保险”。
    李振中说，他们帮人家整这玩意儿，是白干活，“对村民而言，买保险是自愿的，你不买当然也没人抢，但是你得完成多少的任务，保险公司不用出人，完全由村乡两级政府代理。”
    李振中说，华家村二社共有300多户，有300户上了保险，基本上覆盖到了。
    身为村会计的李振中也给自己的地全部买了保险。李振中家共有37.80亩土地，买保险花了154.8元，保险时间自2012年6月1日起，共117天。一亩地的保险金额是200元，也就是一垧地3000元，保险费率是10%，即每垧地交保险费300元。
    这张中航安盟保险凭证详细列出了保险费的详细构成：中央财政占40%，省财政占有25%，县财政占15%，农户占20%。也就是说，300元每垧地的保险费，李振中只要交两成，其他都由国家财政补贴，如果玉米绝收，李振中可以凭借154.8元的保险单获得保险公司7740元的赔付，这看起来是个挺不错的选择。
    今年，李振中家两垧多地同样遭到了虫灾，按他的估计损失三四成，不过，他认为赔偿无望，“人家保险公司都有规定了，虫灾不管，损失30%也不管，我们想打官司肯定也打不过人家保险公司。”
    中航安盟人员：病虫害不能赔
    中航安盟财产保险公司由中航工业集团与法国安盟共同出资设立，公司于2011年6月经中国保监会批准，主要经营范围涵盖了农业保险、普通商业保险、航空保险、中航工业及其他大企业保险业务等。
    2012年，中航安盟吉林分公司已在吉林地区广泛开展农业保险业务。有报道称，中航安盟保险吉林省分公司今年上半年共承保各类农作物1488万亩，承保农户57.4万户次，总保险金额达287366万元，实现农业保险保费收入28081万元。
    8月20日，记者致电中航安盟总部，对方提供了农安县负责人的电话，该孙姓负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时说，保险条款写得很明白，虫害不在保险责任范围内，病虫害不能赔，所以粘虫也无法赔。
    上述孙姓负责人称：“我们也不希望闹虫灾，公司应该会与政府协调，但协调如何，尚不清楚。作为县公司，我们不是所有问题都能决定。”
    8月20日，《每日经济新闻》记者再次致电中航安盟保险公司，对方提供了吉林分公司的电话。吉林分公司有关人士在听完记者来意后，表示要向“主任”汇报再给答复。不过，截至发稿前，尚未接到对方答复。
    在记者获得的一份《中航安盟财产保险有限公司吉林省分公司农作物种植成本保险条款（2012）》中，第三条“保险责任”确实写到：在本保险合同有效期内，由于人力无法抗拒的暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、旱灾、冰冻（霜冻及障碍性低温冷害）造成保险标的的损失，保险人负赔偿责任。
    而在第四条“责任免除”中写到：“鼠害、病虫害、草害”造成保险标的的损失，保险人不负赔偿责任。
    对于部分损失，条款有如此规定：1，损失程度在30%以下（含30%）的，保险人不予赔偿。2，损失程度在30%以上（不含30%）的，按公式：赔偿金额=保险金额×（损失程度-30%）×对应赔偿系数×受灾面积，条款同时列出了不同程度损失的“系数”。
    如果按照保险公司的条款，虫灾确实不在保险赔付范围内，而且30%损失的农作物亦不在赔偿范围内。
    不过，华家桥村民在看过合同后认为：“保险公司设这么复杂的条款，农民根本算不过保险公司。”
    安华保险：虫灾不是天灾
    在吉林榆树，当地不少农民都选择了吉林当地的保险公司——安华保险。
    丰田合作社就是投保人之一，在近期的采访中，该社负责人陈卓在接受《每日经济新闻》采访时说：“去年榆树市遭风灾，80%的玉米都倒伏了，这些灾情都报上去了，但是保险公司没有反应；今年遭遇虫灾，受损情况又报了，而且市委市政府也来人了，但还是不见保险公司有所反应。”
    陈卓说，今年合作社有10垧地遭到了虫灾，大概损失四五成，但是，陈卓说自己现在对理赔已经失去了兴趣，“保险公司的赔偿是玉米全部绝收才会有3000元的赔偿，遭灾的这些地不知能赔多少。”陈卓还提到，因为遭遇风灾、雹灾，当地农民均没有得到赔付，这也让他失去了获赔的信心。
    对于今年虫灾是否在安华的保险理赔范围内，记者以农民的身份询问安华保险95540业务，工作人员明确答复称：“村民如果理赔需要逐级上报，但是今年农村遭受的虫灾是不赔的，安华保险在全省的虫灾都不赔，保险条款里写明了对虫灾是免责的。”
    见记者追问不休，上述工作人员表示要找一位农业险方面的专业人员解释，随后安华保险公司负责人致电记者称：“虫灾确实不在保险范围内，因为保险条款里没有，向农民的宣传单也写明了。”
    记者问道：“虫灾是因为天灾造成的，而且是不可抗拒的。”对方则称：“我们是保无法抗拒的自然灾害，如冰雹、暴雨等，而病虫害是可防可治的，虫灾不是天灾。”
    据保险公司人员称，现在已有多位农民问过虫灾理赔的问题了。
    事实上，最近在网络上关于吉林虫灾能否理赔的话题也此起彼伏。如果严格按保险合同上的规定，虫灾确实可以让保险公司免予理赔，但问题是，在农民们购买保险之前，他们有没有充分了解赔付的范围？下一次遇上虫灾或其他不可预见的灾害时，他们又该怎么办？

    四川人身损害赔偿网  成都律师  编辑