未成年员工车祸身亡团体人身意外险该如何理赔

    2010年1月20日，福建省厦门市迈达公司员工陈胜军下班后驾驶摩托车，与张某驾驶的大型客车发生碰撞，导致17岁的陈胜军当场死亡。经交警部门勘察认定，该交通事故中陈胜军属无证驾驶，应负主要责任，客车司机张某负次要责任。
    在事故发生之前的2009年6月，迈达公司与平安人寿厦门分公司签订了保险期为一年的保险合同，为169名员工投保了团体意外伤害险，合同明确保险层级分为1级161人和2级8人，其中1级保险金额最高为12万元，2级保险金额最高为5万元。陈胜军属未成年人，其保险层级为2级。
    事故发生后，陈胜军的父母陈贤安、刘金枝起诉至厦门市思明区人民法院，向平安人寿主张保险赔偿金12万元，他们认为，保险合同中虽约定陈胜军保险金额为5万元，但从层级信息表中可以看出，投保人迈达公司为陈胜军缴纳的保费与其他员工同等，均为110元，并且保险人的团体人身意外险适用全体员工，因此，陈胜军应当享有与其他员工一样的保险金额即12万元。
    平安人寿则认为，保险人员最高保额为5万元符合监管要求，根据保监发[1999]43号文件规定，投保时为未成年人的，死亡保额不得超过5万元，订立合同时陈胜军为未成年人，因此5万元符合规定。
    思明法院审理后认为，保险合同中的层级信息表明确保险金额分为两类，即成年人与未成年人，该约定是投保人与保险人的真实意思表示，且不违反法律规定，具有法律效力，遂做出平安人寿公司支付陈贤安、刘金枝保险赔偿金5万元的判决。
    一审宣判后，双方均不服，分别向厦门中院提起上诉。陈贤安、刘金枝上诉请求撤销原判，改判平安人寿公司给付保险赔偿金12万元；平安人寿公司则上诉请求撤销原判，认为陈胜军因无证驾驶身亡是违法行为，不在保险公司承担保险责任的范围，不应承担保险责任。
厦门中院审理认为，保监发[1999]43号文件的规定内容明确具体，仅适用于父母为其未成年子女投保的人身保险，并不适用本案用人单位为其员工投保的团体人身险，因此保险人将陈胜军的保险金额限定为5万元并无法律依据。且讼争保险合同订立时，陈胜军虽未成年，但其以自己的劳动收入为主要生活来源，视为等同于成年人的完全民事行为能力人。在投保人缴纳了110元/年/人保险费的情况下，被保险人理应依照合同约定的成年人标准，法院由此改判平安人寿应赔偿陈贤安、刘金枝12万元保险金。